Multiple Banking Limits: The Real Impact on Existing Borrowers and Recovery Efforts
Executive Summary (English):
Over-indebtedness due to multiple banking (borrowing from several MFIs simultaneously) has been the primary trigger for the recent microfinance crisis in Nepal. In response, NRB has tightened regulations, restricting borrowers to a single MFI. While this protects clients from debt traps, it places immediate pressure on field staff managing portfolio growth and recovering funds from highly leveraged clients. This article explains the policy shift and offers guidance for center managers navigating this transition.
नेपालको लघुवित्त क्षेत्रमा देखिएको पछिल्लो संकटको एउटा प्रमुख कारण थियो— बहुबैंकिङ (Multiple Banking)। एउटै ऋणीले ५ देखि ७ वटासम्म लघुवित्त संस्थाबाट विना धितो ऋण लिने, एउटाको किस्ता तिर्न अर्कोबाट ऋण झिक्ने (Evergreening of Loans), र अन्ततः ऋणको पासोमा पर्ने परिपाटीले विकराल रूप लियो।
यसलाई नियन्त्रण गर्न नेपाल राष्ट्र बैंकले कडा कदम चाल्दै 'एक ऋणी, एक लघुवित्त' को नीतिलाई अगाडि बढाएको छ। अब नयाँ कर्जा लिँदा ऋणीले अन्य लघुवित्तबाट कर्जा नलिएको स्वघोषणा र CIB रिपोर्ट अनिवार्य गरिएको छ।
१. नयाँ नियमले के भन्छ?
- कुनै पनि बैंक वा वित्तीय संस्थाबाट कर्जा लिएका ऋणीले लघुवित्त संस्थाबाट नयाँ कर्जा लिन पाउने छैनन्।
- यदि कुनै ऋणीले पहिल्यै धेरै वटा लघुवित्तबाट कर्जा लिएको छ भने, ती कर्जाहरूको भुक्तानी तालिका (Schedule) अनुसार चुक्ता हुँदै गएपछि नयाँ कर्जा एउटा मात्र संस्थाबाट लिन पाइनेछ।
- कर्जा प्रवाह गर्नुअघि कर्जा सूचना केन्द्र (CIB) बाट रिपोर्ट लिएर ऋणीको अवस्था अनिवार्य जाँच गर्नुपर्नेछ।
२. फिल्ड कर्मचारीलाई परेको प्रत्यक्ष असर (Impact on Field Staff)
नीतिगत रूपमा यो नियम सही भए पनि फिल्डमा काम गर्ने कर्मचारीहरूका लागि यसले दुई वटा ठूला चुनौती खडा गरेको छ:
| चुनौती (Challenge) | फिल्डको यथार्थ (Field Reality) |
|---|---|
| कर्जा बिस्तारमा गिरावट (Portfolio Shrinkage) | नयाँ र फ्रेस ग्राहक पाउन मुस्किल छ। धेरैजसो ग्राहक पहिल्यै अन्य संस्थामा आबद्ध भएकाले कर्मचारीलाई आफ्नो 'Target' पुर्याउन निकै कठिन भइरहेको छ। |
| असुलीमा समस्या (Recovery Crisis) | विगतमा एउटा संस्थाबाट निकालेर अर्कोमा तिर्ने बानी परेका ग्राहकलाई अहिले नयाँ ऋण नपाउँदा किस्ता तिर्न नगदको अभाव भएको छ, जसले NPL बढाएको छ। |
३. केन्द्र व्यवस्थापक (Center Managers) ले अब के गर्ने?
अब सङ्ख्यात्मक वृद्धि (Quantity) भन्दा गुणात्मक वृद्धि (Quality) मा ध्यान दिनुको विकल्प छैन। नयाँ कर्जा दिँदा ग्राहकको व्यवसायबाट आउने वास्तविक आम्दानी (Cash Flow) को सुक्ष्म विश्लेषण गर्नुपर्छ।
"बहुबैंकिङ नियन्त्रण हुनु भनेको तत्कालका लागि तीतो औषधि हो, तर यसले दीर्घकालमा लघुवित्त क्षेत्रलाई स्वस्थ र सुरक्षित बनाउनेछ।"
💡 Client Helpdesk सूचना:
के तपाईँका ग्राहकहरू बहुबैंकिङको समस्यामा परेर किस्ता तिर्न नसक्ने अवस्थामा हुनुहुन्छ?
- ➡️ कर्जा पुनरसंरचना: राष्ट्र बैंकले तोकेको मापदण्डभित्र रहेर कर्जा पुनरतालिकीकरण (Rescheduling) को बाटो अपनाउनुहोस्।
- ➡️ सल्लाह र कानुनी परामर्शका लागि हाम्रो Client Helpdesk मा सम्पर्क गर्नुहोस्।
